BADEN HYPO

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Wie finde ich die richtige Baufinanzierung ?

Viele künftige Bauherren denken zurecht, dass man durch die richtige Finanzierung viel Geld sparen kann. Das ist richtig, man kann nicht nur viel, sondern sehr viel Geld sparen, aber auch unglaublich viel falsch machen. Einsparungen von vier- bis sechsstelligen €uro-Beträgen sind bei einem optimalen Finanzierungskonzept durchaus realistisch.

Mit den Kreditgebern um Prozente zu feilschen, kann sehr sinnvoll sein, gelingt aber nur sehr selten. Warum gibt ihnen ihre „Hausbank“ nicht schon bei dem ersten Gespräch die „günstigste“ Kondition? Allerdings kann man mit noch so guten Zinsen auch falsch liegen, wenn die Strategie bzw. die Finanzierungskonzeption nicht stimmt. Die Vielfalt verlockender Finanzierungsangebote von Banken, Sparkassen, Lebensversicherungen und Bausparkassen erwecken den Eindruck, dass eine Baufinanzierung ein Kinderspiel ist.

Diese Erfahrung machte z.B. auch Familie Hausmann (Name geändert). Herr Hausmann hatte vor 5 Jahren sowohl eine größere Lebensversicherung bei Versicherung A und einen Bausparvertrag bei Bausparkasse B abgeschlossen. Außerdem hat er bei Hausbank C sein Girokonto und ein Sparbuch, auf dem eine gute Summe Eigenkapital angespart ist. Hausmanns haben sich entschlossen, ein Eigenheim zu bauen.
Herr Hausmann trägt sein Vorhaben der Hausbank vor und erhält ein Finanzierungsangebot mit Annuitätendarlehen. Er lädt seinen Versicherungsvertreter zum Beratungsgespräch ein und der legt Ihm ein Angebot mit Lebensversicherung vor. Zur Komplettierung holt er sich noch das Angebot der Bausparkasse ein. Jeder Darlehensanbieter hält gute Argumente bereit und preist sein Finanzierungsmodell als besonders günstig an. Herr Hausmann sitzt nun zu Hause und versucht für sich die optimale Variante herauszufinden. Auch nach nochmaligen Konsultationen mit den Geldgebern bleibt Herr Hausmann kritisch und sucht nun den Rat eines unabhängigen Baufinanzierungsberaters. Doch vorher wollen wir die Berater von Herrn Hausmann analysieren.

Der Bankberater:

Die Kundenberater einer Bank oder Sparkasse sind Angestellte des Hauses und direkt oder indirekt am Umsatz beteiligt !
Sie haben die Aufgabe, hauseigene Finanzprodukte zu verkaufen! Dabei greifen Sie im Normalfall auf standardisierte Finanzierungsmodelle zurück. Es bleibt kaum Spielraum für individuelle Lösungen. Fremde, bereits „bestehende“ Finanzierungsbausteine, wie Lebensversicherungen und Bausparverträge „anderer“ Institute werden nicht selten abgelehnt – oder – sie bekommen „sogenannte“ Kombinationsfinanzierungen von der Bank selbst und deren „eigener“ Bausparkasse oder Versicherung mit oftmals sagenhaften Zinsen gegenüber dem sonst „hauseigenen“ Darlehensangebot angeboten. Hier ist die Sachlage klar: verkauft der „Bankberater“ Ihnen nicht nur die Baufinanzierung – sondern noch „zusätzlich“ einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung, dann verdient die Bank noch mehr (weil sie ja noch zusätzliche Provisionen erhält) und kann dann die Baufinanzierung damit „subventionieren“ – nur – diese Subvention zahlen Sie dann selbst, weil sie sicher davon ausgehen können, dass sich die Bausparkasse bzw. die Lebensversicherung diese Provision wieder von Ihren Beiträgen zurückholt.

Ein Finanzierungsvergleich zwischen unterschiedlichen Varianten findet kaum statt. Die Kreditnebenkosten bleiben teilweise unerwähnt.
Wer nicht rechtzeitig fragt, kann unangenehme Überraschungen erleben.

Der Versicherungsvertreter:

Versicherungsvertreter leben von Provisionen. Nur sehr wenige Außendienstler arbeiten als Angestellte und beziehen teilweise ein Festgehalt, welches sie jedoch durch Provisionen erheblich aufbessern.
Die schönen Titel auf den Visitenkarten können nicht darüber hinwegtäuschen, dass in erster Linie Verkäufer und nicht Berater am Werk sind.
Das A und O ist der Verkauf von Versicherungen.
Auch beim Thema Baufinanzierung hat ein solcher Versicherungsvertreter - wenn er denn überhaupt Fachkenntnisse besitzt - den Abschluss von Versicherungen im Kopf.
Er wird zu 99% immer die Versicherungsfinanzierung empfehlen, unabhängig davon, ob sie zum Bauherrn passt oder nicht. Die Beratung wird als kostenlos angepriesen, der Bauherr bezahlt diese aber (verdeckt) Monat für Monat mit den Versicherungsbeiträgen.
Wer nicht aufpasst, besitzt am Ende mehrere, vielleicht auch unnötige Kapitallebensversicherungen und meistens zu teure Risikolebensversicherungen.

Der Vertreter der Bausparkasse:

Auch die Bausparkassenvertreter leben von Provisionen und sind sehr oft nur am Bausparvertrag, weniger an der Finanzierung interessiert!. Die Ursache dafür liegt im Provisionssystem der meisten Bausparkassen. Der Vertreter erhält sehr viel mehr Provision für den Bausparvertrag, als für die Finanzierungsvermittlung.
Egal, ob der Bauherr bei der Bausparkasse Bestandskunde oder Neukunde ist, er bekommt es mit Sicherheit mit einem oder mehreren Bausparverträgen zu tun.
Die Bausparkassen verfügen über spezielle Finanzierungsberater in den größeren Geschäftsstellen. Für eine komplexe Beratung sollte der Bauherr eine solche Geschäftsstelle konsultieren. Die Beratung ist zwar kostenlos, der Kunde zahlt aber mit der Abschlussgebühr, der Darlehensgebühr (bei Zuteilung des Bausparvertrages) und diverser anderer Kosten bis zu 4% seines Finanzierungsvolumens.
Lassen Sie sich schriftliche Ausrechnungen, möglichst EDV-Ausdrucke aushändigen, die sie einem neutralen Baufinanzierungsberater zur Analyse vorlegen können.
Das gilt übrigens auch für die Beratung in der Bank oder beim Versicherungsvertreter.

Was gibt es noch in der "Berater"-Landschaft" ?

Finanzberater, Vermögensberater, Wirtschaftsberater, Vorsorgeberater, und ähnliche meist selbsternannte Titel tragen viele Vermittler, die ihr Geld nicht mit der Beratung, sondern mit der Vermittlung von Finanzprodukten verdienen, wofür sie eine Provision erhalten.
Blickt man in die Tiefe, stellt man fest, dass diese Berater meist auch an ein Unternehmen gebunden sind, von dem sie die Provisionen erhalten oder, was keine Seltenheit ist, Ihnen Produkte von Anbietern verkaufen, von denen sie die „meiste“ Provision bekommen. Sie wollen Ihnen genau, wie die o.g. "Berater" etwas verkaufen, wodurch die Möglichkeiten, individuelle Lösungen zu finden, beschränkt bleiben. Die Produktpalette bleibt sehr begrenzt.

Viele dieser Vermittler haben weder eine ordentliche Fachausbildung auf dem Gebiet der Baufinanzierung, noch besitzen sie die nötige Erlaubnis nach § 34c GewO  (Gewerbeordnung) für diese Art von Geschäften.

Für einen produkt- und anbieterunabhängigen Baufinanzierungsberater ist neutrale Beratung eine Selbstverständlichkeit !

Ein seriöser Berater wird sich nicht aufdrängen, sondern durch sein Können seine Kompetenz nachweisen. Er arbeitet auf eigenes Risiko.  Der unabhängige Baufinanzierungsberater hat die entsprechende Marktkenntnis und ist in der Lage, aus der Vielzahl von Angeboten das günstigste auszuwählen. Er besitzt auch das Know How, um z.B. die Angebote für Herrn Hausmann gründlich zu analysieren, um herauszufinden, welches Modell günstiger ist. Im Zweifelsfall wird er ein völlig neues Konzept entwerfen.
Sehen Sie in einem solchen Baufinanzierungsberater immer einen Partner, dessen Aufgabe darin besteht, den Auftrag, den Sie ihm erteilt haben, gewissenhaft zu erfüllen und somit das Gleichgewicht zwischen Ihnen, den Darlehensgebern und den anderen Baufinanzierungspartnern herzustellen und Ihre Interessen als Bauherr zu wahren.

Grundsatz:

=> Beginnen Sie frühzeitig mit der Finanzierungsplanung !

=> Lassen Sie sich „Zeit“ bei der Auswahl Ihrer Partner !

=> Wählen Sie möglichst auf Grund von Mehrfachempfehlungen !

=> Fragen Sie Ihren Berater nach seiner(n):

=> Unterschreiben Sie „nichts“ beim ersten Kontakt !

=> Verschaffen Sie sich ständig Überblick über den Stand der Arbeiten !

=> Regeln Sie alle Vereinbarungen schriftlich !

=> Denken Sie immer daran: "Es ist Ihr Geld"

© SKS-Baufi - 03.01.2012